2026년 현재, 정부의 퇴직연금 의무화와 퇴직금 일시금 폐지 논의가 본격화되면서 직장인의 재무 계획에도 큰 변화가 요구되고 있습니다. 퇴직 후 한 번에 받던 돈은 점차 사라지고, 연금 중심의 노후 소득 시스템으로 재편될 예정입니다. 퇴직급여 수령 시기부터 투자 방향, 세제 혜택까지 고려해야 할 요소들이 많아지는 지금, 실질적인 대응 전략을 정리해드립니다.
퇴직금은 더 이상 ‘한 방’이 아니다, 목돈 전략 수정 필요
과거에는 퇴직 시 퇴직금으로 전세 자금을 마련하거나 창업 자금을 만드는 등 ‘일시금 활용’이 일반적이었습니다. 하지만 2026년 이후 제도 전환이 시작되면서 이 방식은 어려워집니다. 연금식 수령이 기본이 되기 때문입니다.
따라서 직장인은 기존 퇴직금을 기대하기보다, 별도 비상금 계좌나 자산운용계좌를 통해 실질적인 ‘목돈 마련’ 전략을 세워야 합니다. 특히 40대 이후는 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌 외에 ETF 투자, CMA 자동이체 등의 병행이 필요합니다.
퇴직연금, 강제화 되기 전 미리 준비해야 할 것들
퇴직연금이 의무화되면 개인이 선택할 여지가 줄어들고, 기업이 자동으로 계좌를 개설하게 됩니다. 하지만 지금은 아직 선택의 여지가 있는 과도기입니다.
본인이 직접 IRP 계좌를 개설하고, 다양한 금융기관을 비교한 뒤 수수료와 상품 수익률을 점검하는 것이 중요합니다. 정부가 퇴직연금 수익률 제고를 위해 벤처 투자 등 새로운 길을 열고 있는 만큼, 중장기 자산 분산 전략이 핵심입니다.
3개월 근무 후 퇴직급여 수령, 단기직 종사자의 대응법
2028년까지 법 개정을 목표로 정부는 3개월 근무자도 퇴직금을 받게 하겠다고 발표했습니다. 이는 단기 근로자에겐 호재입니다.
편의점, 프리랜서, 단기 계약직 등은 근무일수 추적 및 퇴직급여 발생 여부 기록 시스템을 개인적으로 갖춰야 합니다. 고용보험 사이트나 퇴직연금포털에서 근무 이력 자동 조회 기능을 활용해 놓치는 급여가 없도록 대비하는 것이 필수입니다.
연금 수령은 언제부터? 수령 연령과 기간별 혜택 파악
퇴직연금 수령 시기는 투자 수익률과 별개로 수령연령에 따라 세금과 혜택이 달라집니다.
아래는 주요 수령 전략을 보여주는 표입니다.
수령연령 장기가입 기간 세액공제 비율 연금수령 가능 여부
| 만 58세 | 20년 이상 | 15% | 가능 |
| 만 60세 | 10~20년 | 10% | 가능 |
| 만 62세 | 5~10년 | 8% | 제한적 |
| 만 65세 | 5년 미만 | 5% | 일부 가능 |
장기 가입일수록 더 빠르게, 더 많은 금액을 절세하며 수령할 수 있다는 점을 기억해야 합니다.
퇴직연금 투자, 보수적이거나 과감하거나? 개인 선택의 시대
2026년 이후 퇴직연금의 투자처가 넓어지면서 선택지도 많아졌습니다. 국내 비상장 벤처기업에도 투자 가능성이 열렸고, 고위험 고수익 모델도 증가하고 있습니다.
따라서 직장인은 두 가지 방향 중 하나를 선택해야 합니다.
- 보수형 전략: 안정적 채권, 예금, CMA에 집중해 안정 수익 확보
- 성장형 전략: 벤처펀드, 글로벌 ETF, 대체투자 활용
자신의 퇴직 시점까지 남은 기간, 위험 수용도, 투자성향 분석을 바탕으로 연금 운용 방향을 설정해야 합니다.
IRP 계좌와 퇴직연금 병행 전략, 이중 레이어 만들기
퇴직연금 계좌는 회사가 관리하지만, IRP는 개인이 개설하고 관리합니다.
퇴직급여 외에도 개인이 추가로 넣을 수 있고, 연말정산에서 세액공제 혜택도 받을 수 있어 최근 직장인 사이에서 필수 재테크 수단으로 떠오르고 있습니다.
항목 퇴직연금 계좌 IRP 계좌 (개인형)
| 개설 주체 | 회사 | 개인 |
| 추가납입 여부 | 불가 | 가능 (연 1,800만 원까지) |
| 세액공제 | 없음 | 최대 700,000원 |
퇴직을 고려한 장기적 설계에선 두 계좌를 병행해 운용하는 것이 가장 이상적입니다.
연금이 곧 자산인 시대, 직장인 재무 목표 재정의 필요
퇴직연금은 이제 단순한 ‘부록 소득’이 아니라, 생애 자산의 핵심축으로 자리 잡고 있습니다.
40대 직장인은 지금부터 퇴직까지의 소득 흐름, 세금, 투자 시나리오, 연금 수령 시점 등을 고려해 ‘연금 기반 자산맵’을 구성해야 합니다.
2026년은 퇴직연금 대전환의 시작점입니다. 이 시기를 단순히 정책 변화가 아닌, 자산 전략의 골든타임으로 활용해야 합니다.
